Автокредит или лизинг, что выгоднее

Согласно данным статистики, в 2024 году у 51% российских семей было собственное авто. Эта же статистика показывает, что для покупки транспортного средства большинство наших соотечественников пользуются теми или иными финансовыми инструментами. А именно – автокредитами и лизингом. Эти услуги имеют много общего, что, впрочем, не делает их абсолютно идентичными.

Авторы портала topmi.ru решили разобраться, чем отличаются автолизинг и кредит на покупку машины. Мы изучили все особенности этих финансовых услуг, ценили их достоинства и недостатки, а также разобрались, кому и когда выгоднее всего пользоваться каждой из них. Предлагаем и вам не оставаться в стороне – голосуйте на тот вариант покупки авто, который кажется вам лучше, оставляйте свои комментарии, обсуждайте наиболее интересные моменты с другими гостями сайта. Обязательно расскажите нам о своем опыте автокредитования или аренды машины. Именно вы, наши любимые читатели, делаете рейтинги topmi.ru объективными, информативными и полезными.

Лизинг

2

Автолизингом принято называть особый вид арендных отношений, при котором транспортное средство передается клиенту во временное владение и пользование с целью его дальнейшего выкупа. Это удобный способ поэтапного приобретения имущества – в нашем случае машины – для юридических и физических лиц. От аренды лизинг отличается тем, что по прошествии определенного времени транспортное средство становится собственностью арендатора, а не возвращается к старому владельцу. Рассмотрим все особенности, достоинства и недостатки этой разновидности финансовых услуг.  

Схема автолизинга

• Клиент выбирает автомобиль – новый или подержанный. При этом продавцом транспортного средства должно быть физическое лицо, работающее с НДС.
• Затем он обращается в лизинговую компанию, которая выкупает выбранное авто у дилера.
• Все та же организация регистрирует машину в ГИБДД, оформляет страховку и проходит ТО, если на то есть необходимость.
• После этого лизингодатель передает авто клиенту в пользование на срок от 1 до 3 лет (в редких случаях договор заключается на 5 лет). Ежемесячные платежи включают в себя разницу между общей стоимостью автомобиля с учетом всех дополнительных затрат и той суммой, которую лизингополучатель должен выплатить по завершении срока договора. Собственником транспортного средства на весь этот период остается лизинговая компания.
• По окончании договора клиент выплачивает организации остаточную (выкупную) стоимость машины и становится ее полноправным владельцем. Размер этой выплаты фиксируется в договоре и не может быть изменен.
• Иногда лизингодатель предусматривает возможность отказать от выкупа транспортного средства. В этом случае по завершении срока договора клиент просто возвращает авто компании.

Программы лизинга автомобилей

Многие агентства предлагают особые программы приобретения имущества в лизинг. Как правило, они имеют ряд важных преимуществ для клиентов. Вот несколько выгодных предложений от современных лизингодателей:

Автолизинг без первоначального взноса

Такие программы предлагаются, как правило, официальными дилерами определенных марок авто или предприятиями, сотрудничающими с производителями транспортных средств. При этом в лизинг выдаются только машины определенной марки и модели.

Автолизинг с нулевым удорожанием

В этом случае общая стоимость транспортного средства – с учетом ежемесячных платежей и остаточной выплаты − равна его цене в автосалоне. Такие программы предлагают компании, имеющие существенные скидки у производителей техники. Кроме того, рассрочку может финансировать сам автозавод.  

Автолизинг без оценки финансового состояния клиента

В этом случае процентная ставка будет несколько выше, чем при стандартном автолизинге. Это связано с тем, что компании необходимо заранее покрыть расходы, которые неизбежно возникнут в том случае, если пользователь окажется не в состоянии делать ежемесячные взносы.

Плюсы лизинга транспортных средств

• Для оформления договора автолизинга необходим минимум документов – паспорт и еще один документ с фотографией, а также справки, подтверждающие источник и сумму доходов.
• Вам не придется вносить залог: в случае автолизинга в качестве обеспечения выступает само транспортное средство.
• Заявки на получение транспортного средства рассматриваются в минимальные сроки. Зачастую решение принимается в течение 2-3 часов.
• При автолизинге переплата по процентам либо отсутствует вообще, либо существует, но в минимальном размере. Кроме того, клиенты не выплачивают лизингодателям никаких дополнительных пошлин или комиссий.
• В случае ДТП все расходы ложатся на плечи лизинговой компании.
• Такие сделки можно оформлять без получения согласия супруга. При разводе авто остается в собственности лизингополучателя.
• Стоимость ТО арендуемого транспорта ниже, чем кредитного.
• Многие лизинговые компании предоставляют услугу продажи старой машины клиента, чтобы тот мог максимально быстро и легко обновить свой автопарк.
• По завершении договора лизинга вы можете выкупить авто, а можете вернуть его лизингодателю, ориентируясь на собственные финансовые возможности и планы.

Минусы автолизинга

• Главным недостатком таких сделок является то, что транспортное средство остается в собственности компании-лизингодателя. При малейшей задолженности по платежам его могут изъять, и вы останетесь без авто, даже если раньше исправно делали ежемесячные взносы.
• Физические лица не имеют налоговых льгот на лизинг авто. А вот юридические, как правило, такими льготами пользуются.
• Кроме того, лизинговое транспортное средство нельзя сдать в субаренду.
• Для ТС, взятых в аренду с возможностью последующего выкупа, есть ограничения по пробегу – до 25 000 км в год.

Выезд за границу на такой машине возможен только при получении официального разрешения от лизингодателя.

Автокредит

1

По сути, автокредит – это обычный процентный займ, который выдается клиенту под определенную цель – для приобретения транспортного средства. При этом машина остается в залоге у финансовой организации до полной выплаты долга. Для получения такого кредита вам придется предоставить банку целый пакет документов, среди которых паспорт, водительские права, справка о доходах, выписка из трудовой книжки и др.

Порядок покупки машины в кредит

• Выбор транспортного средства.
• Выбор кредитной организации, сбор и подача документов на автокредит.
• Получение положительного решения от банка, оформление документов и внесение первоначального взноса.
• Постановка ТС на учет в ГИБДД и оформление страховки.
• Заключение кредитного договора, перечисление банком денежных средств на счет продавца авто.
• Получение машины и регистрационного свидетельства собственности.

Виды автокредитов

Наряду с классическим кредитом на покупку транспорта, который оформляется по вышеописанной схеме, многие банки предлагают особые условия оказания этой услуги:

• Экспресс-автокредит, при котором вы сможете уехать на собственной машине прямо в день подачи заявки.
• Факторинг – покупка авто в рассрочку без начисления процентов. Такие условия распространяются, как правило, только на новые иномарки определенного бренда.
• Кредит без стартового взноса, при котором, однако, к покупателю часто предъявляются повышенные требования и существенно возрастает процент по платежам.
• Автокредитование без страховки. В качестве обеспечения при этом будет выступать какое-то другое имущество – дача, уже имеющееся в наличии авто и т.д.

Своевременные банки предлагают разные виды кредитов на покупку транспорта. Выбирая наиболее выгодный вариант, не забудьте внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды.

Преимущества автокредитов

• Главный «плюс» этого способа покупки транспорта – в том, что вы с самого начала становитесь его собственником. Банк выступает лишь в роли залогодержателя. Более того, в техпаспорт вы сможете вписать не только себя, но и ваших родственников, которые будут управлять этим ТС.
• Современные финансовые организации предлагают выгодные схемы погашения кредита, такие как уменьшающийся платеж или погашение основной суммы кредита и процентов равными частями.
• Сравнительно длинный период погашения долга позволяет снизить размер ежемесячных платежей.
• Нотариальное заверение документов на автокредит стоит дешевле, чем оформление аналогичных документов при лизинге транспортного средства.
• Для машин, приобретенных в кредит, предусматривается серьезная страховая защита. При любом повреждении транспортного средства все расходы по его устранению возьмет на себя страховая компания.
• Такие ссуды можно получить на покупку любых видов транспорта, включая сельхозтехнику, грузовые машины, а также подержанные легковушки.

Недостатки автокредитов

• Жесткие требования к заемщикам. Ссуду на покупку ТС не дают пенсионерам, неработающей молодежи, людям с плохой кредитной историей и т.д.
• Транспортное средство становится залогом. А это значит, что при неуплате долга вы рискуете потерять и машину, и деньги, которые уже успели заплатить банку.
• Дополнительные расходы на страхование. Так, покупка полиса КАСКО увеличит общую стоимость вашего нового транспорта примерно на 10%.  
• Длительная процедура оформления. На сбор документов и получение одобрения банка может уйти несколько недель.
• Ощутимый первоначальный взнос. У большинства финансовых организаций этот пункт составляет порядка 10-30% от стоимости машины.
• Возможность повышения процентной ставки. Банк может увеличить размер ежемесячных выплат из-за колебаний курса рубля и других сторонних факторов.
• Необходимость держать банк в курсе вашей жизни. Если вы не оповестите финансовую организацию о том, что развелись или сменили место работы, вам грозят серьезные штрафные санкции.

Каждая из этих финансовых услуг имеет свои отличия, «плюсы» и «минусы».

Так, лизинг привлекателен сравнительно невысоким первоначальным взносом (или его полным отсутствием) и посильными ежемесячными платежами. Кроме того, выбрав аренду авто, вы получите транспортное средство уже зарегистрированным в ГИБДД, с номерами и страховкой по выгодному тарифу. Лизинг подойдет тем, кто планирует регулярно обновлять свой автопарк, пользуясь каждым ТС, скажем, по 2-4 года. По окончании срока аренды клиент может не выкупать машину, а сразу же взять новую.  

Что касается автокредита, то он подойдет тем, кто хочет сразу же стать полноправным владельцем нового ТС. Вам придется тщательно подготовить документы, сделать немалый первоначальный взнос и исправно вносить ежемесячные платежи. Однако оно того стоит, если речь идет о машине, которую вы давно хотели купить.

Так или иначе, вне зависимости от того, какую услугу вы выбрали, важно трезво оценивать ваши финансовые возможности. Не допускайте просрочек по платежам, ведь это в обоих случаях грозит серьезными санкциями вплоть до конфискации автомобиля.